主讲：周天芸（中山大学国际金融学院教授、博士生导师）

时间：2018年3月10日（周六）上午14：30—16：30

地点：广州图书馆 负一层2号报告厅

（随着中国在移动互联网领域的技术进步与应用普及，基于手机的支付方式正在走进生活的每个角落。中国人外出旅行，不仅给当地带来了消费需求，更带来了以移动互联网和电子钱包为基础的“中国式支付”。3月10日，中山大学国际金融学院周天芸教授做客羊城学堂，为读者解答在“一带一路”倡议的背景下，中国式支付迎来的机遇与挑战。）   

（主讲人：周天芸）

支付方式的演进

支付方式即支付结算方式，有广义和狭义之分。狭义的支付结算是指单位、个人在社会经济活动中使用现金、票据（包括支票、本票、汇票）、银行卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方式进行货币给付及其资金清算的行为，其主要功能是完成资金从一方当事人向另一方当事人的转移；广义的支付结算包括现金结算和银行转账结算。现实生活中随着现金支付到刷储蓄卡、到刷信用卡、到支付宝、微信支付的先后出现，支付方式的变化也影响我们的购物和消费选择。

现金支付、储蓄卡支付、信用卡支付与支付宝、微信支付各有何优缺点呢？对现金付款这种支付方式，大家一定都不陌生，平时买一些小物品或路边摊买东西时、不能刷卡、或用其它方式支付的多使用现金，但如果是大额消费的话，现金可能就比较麻烦了，并且如果带太多现金还可能会增加风险。使用储蓄卡支付时，卡中必须有足够的余额，也就是说想刷储蓄卡买东西，得先往卡中存钱，当然卡内的钱银行会按活期存款付利息的。储蓄卡刷起来也方便，但是如果当你想买东西又发现卡中余额不足时，就无法完全交易。信用卡最大的优势是可以提前透支消费，这也解决了想买这件物品，储蓄卡余额不足的难题。信用卡无须先存款，直接可先用银行给你的信用额度，只需到最后还款日将账单还上即可。信用卡也有缺点，对于控制不住消费欲望的人来说，如果还款能力有限还要无克制的透支信用卡，那么一旦欠款不还，不仅会产生各种利息，还会影响到个人信用记录。现在大部分手机用户、商户都开通了微信、支付宝支付方式，不过这里面的钱也是需要通过银行卡转进去或绑定银行卡才可以用的，最大的好处就是便捷，出门只带一部有微信、支付宝的手机就可以把想要的东西都买回来。

支付宝支付和微信支付从介质上都是属于网上支付的一部分，网上支付相较于传统支付方式，有以下几个特点：1、网上支付更能贴合电子商务发展的需求。网上支付的操作环境是基于开放的互联网。而传统支付则是在较为封闭的系统，如邮局、银行中运作，具有很大的局限性。2、方便---网上支付24小时连线，消费者可以随时随地通过互联网实施支付。而传统支付方式受时空限制，很难满足众多用户在时间、空间等习惯上的需求。3、快速---网上支付可实现订单信息实时查询，包括订单是否成功支付等信息。而传统的支付方式需消费者通知商家后，商家才能去相应的单位查询，过程繁琐，时间较长。4、经济---网上支付有低成本优势。体现在组建成本低、业务成本低和运营成本低等。就银行单笔业务成本来看，网上支付成本仅为传统支付成本的1%甚至更少。5、网上支付还可以起到刺激消费的作用。某种程度上，网上支付使消费者在其购买欲望最强烈的时候顺利完成交易过程，从而促进电子商务的发展。

2017年5月，来自“一带一路”沿线的20国青年评选出了中国的“新四大发明”：高铁、扫码支付、共享单车和网购。扫码支付这样第三方支付较之前的传统支付方式具有三大优势：1、成本优势：第三方支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。2、竞争优势：第三方支付平台的利益中立，避免了与被服务企业在业务上的竞争。3、创新优势：第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。

中国式支付的崛起

现代货币属于信用货币，其相对应的支付方式也必须要有强大的信用支撑才行。经过多年的改革开放，中国经济总量已经稳居世界第二，经济增长贡献率世界第一，公众消费活力和市场体量十分庞大。二维码等移动支付方式乘着电子商务的东风率先在中国快速发展，在快速扩大用户基础的同时实现了行业的信用积累，从而成为了具有时代特征的“中国式支付”，并进而阔步走向世界成功逆袭。

微信支付、支付宝两大移动支付巨头，在改变着国人消费方式的同时，也在境外受到欢迎。据微信支付和蚂蚁金服数据，截至目前，两大支付应用已在全球近40个国家和地区落地。其中，微信支付跨境业务已登陆包括日本、韩国等在内的20个境外国家和地区；支付宝则在境外38个国家和地区，接入数十万个当地各类商户和景点，用户购物、就餐、搭乘当地交通、到景点观光都可以使用支付宝支付。在全球不少国家和地区，微信支付和支付宝都已深入生活的方方面面。

“中国式支付”能够兴盛起来并传到海外，与中国在国际贸易中地位提高、人民币国际化程度加深、金融监管及时到位、互联网基础设施迅猛发展等诸多因素相关。但归根到底，“中国式支付”的壮大出海根植于中国经济活力。中国的移动支付在2016年在笔数上就已经超过了互联网支付，成为零售支付的重要支撑。这与近年来跨境贸易与人员往来非常频繁有关。作为金融开放的重要一环，未来中国监管层面还需要进一步参与支付行业的国际治理。

“一带一路”与中国式支付的扩展效应

“一带一路”建设中，支付是推进战略实施的前哨和重要支撑。“一带一路”建设为支付行业“走出去”提供契机——“一带一路”沿线国家支付市场发展潜力巨大，基础设施建设将催生沿线国家大额支付服务需求和跨境零售支付业务需求。“一带一路”建设重点面向亚欧非大陆，沿线各国国情不同，应该主动对接各国支付体系发展规划，有针对性地开展相关合作，实现优势互补，推进支付领域联动发展和成果共享。

我国支付体系基础设施日益完善，支付服务场景日趋丰富，支付服务高效、便捷，以“云闪付”、条码支付等为代表的移动支付更是走在世界前列。随着跨境贸易和人员往来支付需求，跨境支付成为业务增长点。凭借国际领先的新技术和新业态，我国支付行业境外展业步伐不断加快，已初具规模。以微信支付为核心的“智慧生活解决方案”已覆盖包括我国在内的全球数百万家门店、30多个行业；支付宝的“出境惠”平台上，用户还可以查询海外目的地的商户信息、个性化旅游推荐、领取商家优惠等。除了帮助实现购物、就餐、交通等生活功能外，支付宝还推出了实时退税功能。截至目前，已有24个国家可以退税到支付宝，60多个境外机场接入支付宝提供各类服务，在欧洲14个机场和韩国、新加坡多个机场都已推出即时退税到支付宝的服务，用户购物的同时便能即时退税。

微信支付、支付宝的跨境支付，都可以实现境外人民币“直接”交易。即在境外购物无需兑换外币，在接入微信支付、支付宝的门店购买商品或服务时，可以直接给收银员扫二维码消费，收款时自动换算成人民币支付。此外，除了直接在境外落地，支付宝还通过战略合作形式，和外国当地企业合作开展普惠金融服务。如，2015年蚂蚁金服对印度Paytm展开两轮投资并提供技术经验支持等。如今，Paytm已经拥有2.5亿户移动电子钱包用户。

基于移动互联网的支付在中国的发展非常迅速，甚至超过很多发达经济体。在此背景下，中国依然坚定不移地基于技术、金融、创新及自身所处的经济发展阶段，坚持对外开放，坚持构建人类命运共同体。这也有利于其他国家接受‘中国式支付’的传入。践行“一带一路”，支付行业“走出去”成效显著。